时间：2026-01-21 16:10:45 来源：Trade Nation官网

导读： 对于普通家庭来说给一家老小配齐保险又不想花大价钱，普通选对险种和产品是家庭家保关键。其实不用动辄几万保费，保险人均 2 千就能覆盖意外、攻略大病、人均大额医疗三大核心风险。千搞

今天就分享一套实用又省钱的定全家庭保险方案，0-60 岁都能参考还会详细拆解核心产品，普通帮大家避坑不踩雷。家庭家保

普通家庭买保险，保险不用追求 “大而全”，攻略优先配齐三类刚需险就够了。人均意外险能报销意外门诊和住院费，千搞伤残 / 身故还能直接赔钱，几十到几百块就能搞定；百万医疗险弥补医保短板，解决上百万的住院费和抗癌特效药开销，优先选保证续保期长的产品；重疾险确诊约定大病直接赔一笔钱，弥补收入损失，建议保额覆盖 3-5 年收入，50 岁以上老人不建议买。

高性价比家庭方案拆解（人均 2 千左右）

1. 成年人（26-27 岁，家庭支柱）

重疾险选超级玛丽 15 号（附加疾病关爱金），保额 20 万，保终身，分 35 年缴费。核心优势是 60 岁前确诊重疾能赔 36 万，相当于额外加了 80% 保额，完全能覆盖大病治疗和康复期间的开支。保障范围包含常见重疾、轻症和中症，赔付次数充足，保费也很划算，妻子年缴 2772 元，先生年缴 3026 元。

百万医疗险搭配星相守 2 号计划一（家庭投保），200 万保额，20 年保证续保，每年保费仅 163 元 / 人。不管是住院费、特殊门诊费，还是外购抗癌药、医疗器械，超过 1 万的部分基本能 100% 报销，就算理赔过或产品停售，也能继续续保，保障稳定性拉满。

意外险选大护甲 7 号（旗舰版）尊贵版，50 万保额，年缴 155 元。意外医疗不限社保，0 免赔 100% 报销，不管是上班通勤磕碰、日常摔倒烫伤，还是意外住院，产生的费用都能报，伤残 / 身故也能获得足额赔付，性价比超高。

2. 婴幼儿（6 个月）

重疾险挑大黄蜂 16 号（全能版），30 万保额保终身，分 30 年缴费，年缴 1839 元。针对少儿高发重疾保障力度大，比如白血病等特疾，最高能赔 66 万，完全能覆盖儿童大病的治疗和康复成本，保障责任全面，保费也适合普通家庭。

百万医疗险同样选星相守 2 号家庭投保版，200 万保额 20 年保证续保，年缴 298 元。宝宝抵抗力弱，住院概率相对较高，这款产品能兜底大额医疗开支，外购药也能报销，不用担心看不起病。

意外险选小神童 7 号（经典版），30 万保额年缴 118 元。意外医疗不限社保，0 免赔 100% 报销，像猫抓狗咬、摔倒磕碰这些儿童常见意外，门诊和住院费都能报，还包含住院津贴和监护人责任，实用性拉满。

3. 老年人（50 岁）

50 岁老人优先配置百万医疗险和意外险。星相守 2 号家庭投保版年缴 927 元 / 人，200 万保额 20 年保证续保，解决老人住院的大额开支；大护甲 7 号意外险年缴 155 元 / 人，50 万保额，意外医疗不限社保，能应对老人日常意外风险，比如摔倒、骨折等，两款产品合计年缴 1082 元 / 人，性价比很高。

投保注意事项

投保前要关注健康告知，意外险要求宽松，就算有基础病也能买；百万医疗险和重疾险健康告知严格，有三高、结节等情况需要核保通过再投保。职业方面，文员、程序员等普通职业基本都能投保，外卖员、司机等高危职业要选限制宽松的产品。

这套方案全家年缴合计约 1.38 万元，人均 2 千左右，就能实现全年龄段全面保障。如果预算充裕，还能给家庭支柱补充定期寿险，万一不幸离世，能给家人留下一笔保障金。保险没有最好的，只有最适合的，普通家庭不用追求贵的，选对产品就能用最少的钱撬动最大的保障，有需要的可以根据自家情况调整保额和缴费期。

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