光大永明光明至尊（超越版）测评：分红型增额寿，终身增值稳吗？
光大永明光明至尊（超越版）的寿终身增核心亮点是 “终身增值 + 灵活实用”，国企背景加持，光大光明偿付能力达标，永明1.5% 复利增额 + 分红收益，至尊增额值稳长期表现稳健。版测无论是评分给孩子存教育金、为自己规划养老金，红型还是寿终身增做资产传承，这款产品都能适配。光大光明
一、投保规则：宽松灵活，适配人群广
投保年龄：出生满 30 日至 70 周岁，覆盖婴幼儿、中青年、老年人全年龄段；
保障期限：终身保障，保额逐年复利递增，现金价值持续增长；
缴费方式：可选趸交、3 年交、5 年交、10 年交、15 年交、20 年交，适配不同资金规划节奏；
起投门槛：5000 元起售，以千元递增，普通家庭也能轻松参与；
关键期限：等待期 90 天，犹豫期 15 天，犹豫期内退保可全额拿回已交保费。
二、保障责任：身故 / 高残双保障，赔付力度足
保额增长：首个保单年度保额等于基本保险金额，从第二年起，每年按 1.5% 复利递增，保障随时间不断升级；
身故 / 高度残疾赔付：
90 天等待期内非意外导致身故 / 高残：赔付已交保费；
18 周岁前身故 / 高残：已交保费与现金价值二者取大；
18 周岁后缴费期内身故 / 高残：已交保费 × 对应比例与现金价值二者取大；
18 周岁后缴费期满身故 / 高残：已交保费 × 对应比例、现金价值、年度基本保险金额三者取大；
赔付比例：18-40 周岁 160%、41-60 周岁 140%、61 周岁及以上 120%，责任免除仅 7 条，条款更友好。
三、收益表现：分红加持，长期增值可观
这款产品收益由保证现金价值 + 非保证分红组成，红利来源于利差益和死差益，分配方式为现金红利，可选择现金领取、累积生息或购买交清增额保险。以 0 岁男宝趸交 100 万为例，收益表现亮眼：
回本速度：含分红情况下，第 4 年总现金价值可能超保费；
关键节点收益：18 岁时含分红现价约 165 万，可作为教育金或成年礼；30 岁时含分红现价约 241 万，是总保费的 2.4 倍，可用于婚嫁或创业；60 岁时含分红现价约 616 万，能为养老生活提供充足资金；100 岁时含分红现价最高可达 2153.9 万，是总保费的 25.4 倍，资产传承效果显著；
IRR 表现：长期 IRR 稳步提升，后期稳定在 3.1% 左右，在同类产品中处于中上水平，且收益受合同约定保障，风险可控。
四、核心权益：资金灵活，满足多元需求
保单贷款：保障期间内可申请贷款，额度最高不超过现金价值的 80%，资金周转更便捷；
减保：合同生效满 5 年后可申请减保，每年减少的基本保险金额不超过实际已交保费的 20%，按需支取更灵活；
第二投保人：可指定第二投保人，避免投保人身故后保单成为遗产引发纠纷，保障保单权益稳定传承。
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